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信用卡太多影响房贷申请?不知道这些小心被拒贷
东莞贷款 www.dxease.com     时间:2016.06.14

随着人们消费观念的转变,不少年轻人习惯使用信用卡消费,有的人为了周转资金,办了好多张信用卡,殊不知,信用卡太多会影响以后的房贷申请,甚至会被拒贷。

为什么信用卡太多会影响房贷申请呢?主要原因有以下两点

1.银行会认为借款人负债率太高

李先生有12张信用卡,总授信额度为100万元,平时做生意进货会刷信用卡,经常有大额消费。今年初向银行申请房贷,银行初审时发现其信用卡数量较多且透支额度大,就询问原因,李先生如实告知原因。当时李先生的信用报告已经更新,显示有四万透支,银行让其提供了八万的银行流水,李先生信用卡从未逾期,也没有其他贷款,基本符合条件,就通过了初审,但是要求必须往用于还贷的账户里存入首付的50%的资金,成功放贷后才可以转走。

分析:如果购房人手里有多张信用卡,银行会怀疑其有以卡养卡的嫌疑,同时多张卡意味着负债率过高的风险加大,这里说的负债率指的是家庭总负债与总资产之比。

计算公式为:负债率=负债总额/资产总额

比如你月收入5K,但你当月信用卡以及其他贷款加起来要还银行3K,那你的负债率=3000/5000=60%,一般负债率控制在50%左右比较安全,最高不要超过60%。不同银行对负债率的规定不尽相同,较为宽松的银行规定负债率不超过50%都有放贷空间。而严格的银行规定负债率超过30%的,都是还款能力不足的表现,放贷的可能性几乎为0。因此根据银行规定的不同,只要在其规定的安全负债范围内,是可以获得贷款的。

上文中的李先生信用卡有4万透支,假如其每月生活支出为5000元,每月收入为8万元,那么其负债率=40000+5000/80000=56%,申请贷款的银行对负债率要求不是特别高,批准了李先生的申请,但是不可否认的是,虽然征信良好,但信用卡太多对李先生申请房贷还是造成了一定影响,贷款银行让其往用于还贷的账户里存入相当于首付的50%的资金,成功放贷后才可以转走,不难看出银行谨慎的态度。

2.购房人信用卡逾期未还款导致征信不良

信用卡太多,很容易忘记还款,从而导致逾期,比如下面这位。

小王是个普通上班族,每月入账收入为8000元,手里有10张信用卡,总授信额度为20万。由于信用卡多,近期有3期信用卡账单忘记还了,加起来有5000元的逾期记录,后来都还上了,但是申请房贷的时候,银行先是说他的信用卡负债偏高,之后又提到了之前的逾期情况,直截了当的告诉小王不能放贷。

分析:表面上看,小王是因信用卡逾期造成征信不符合银行要求,导致房贷申请被拒,实际上,银行也考虑了信用卡太多造成的负债过高问题,两个因素加起来足以将小王拒之门外。

总结:根据中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》,要求银行严控一人多卡、过度授信的情况,持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。因此,信用卡数量过多、总的授信额度过高,不仅影响今后申请信用卡,还会影响买房贷款。

通常人们比较关心信用卡逾期对房贷的影响,而除了逾期,信用卡过多造成的负债过高同样是影响房贷的一个重要因素。因此大家在使用信用卡的时候,注意申请张数不要太多,2-3张最为合适,如果真的有大额消费的话,可申请1-2张大额信用卡。如果因为信用卡张数多被银行询问,最好主动与银行沟通,提供符合标准的收入流水证明,像上文中李先生那样证明自己的还款能力。负债率不是很高的话,可试着多咨询几家银行,找一家可以放贷的银行。最后提醒各位用卡时要按时还款,避免逾期,且用且珍惜。




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