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生活知识  
真相!即使中了500万 也不要提前还房贷!
东莞贷款 www.dxease.com     时间:2016.07.05

假如你真中了五百万的彩票,一下子手头有了那么多的现金,你是不是应该提前还房贷呢。

  回答是:不要还!

以贷款200万元为例,20年需支付114万元利息;贷款30年要182万元利息。114万和182万的利息占贷款总额50%以上,看上去很高,很多人由此决定:不能多给银行钱!有余钱的话买房一次付清,或者提前还清贷款。

  但现实情况是,从90年代中国开放商业房贷以来,由于央行不断增发M2(广义货币)刺激经济,通货膨胀率逐步攀升。通胀率对按揭利率的影响不容小觑。在按揭买房中,商业贷款利率4.9%为名义利率,扣除通货膨胀率之后的利率为实际利率。

  一个具体的案例是,据媒体报道,2001年5月,颜某在北京买了一套房。据她回忆,当时是用公积金贷了34万元,20年期,每月还款2100至2200元之间。按照今天的购买力水平,每月的贷款岂不是用买水果的钱都能还上了?

  延长贷款期限还可以降低还款压力。由于贷款利率并没有看上去那么多,如果把节省的房贷钱用于投资其他优质标的,合理配置资产,还能获得额外收益。

  目前商业贷款利率4.9%,85折就是4.17%,也就是说,投资的利息只要大于4.17%,多余的利息就是我们赚的钱啊!

  贷款期限越长,月供金额越低。贷款30年的房奴虽然被“套牢”的时间久,但如果通货膨胀、货币贬值的情况一直延续,伴随工资收入上涨,越往后还贷压力越小,做30年的房奴不一定比20年的房奴压力大。

  下面说点具体的!

  以下情况不建议提前还

  1、用公积金贷款的,或者贷款时享有较大折扣的(一般为8.5折)

  截止目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.9%,再加上折扣,执行利率就达到了4.165%,可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中,拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。

  相反,你进行提前还贷的话,要按照合同支付一笔高昂的违约金。

  2、等额本金还款期已过1/3的

  等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。

  3、等额本息还款已到中期的

  等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

  以下情况可考虑提前还

  当然,也会有人说目前水平利率低,提前还贷肯定能省不少利息,所以也总了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。

  如果是等额本息贷款,没有超过贷款年限三分之一,提前还款比较划算;

  如果是等额本金,没有超过整体贷款年限四分之一,可以做一部分提前还款;

  除了把钱存银行一点投资理财都不会的,就提前还吧,还完了经常看看怎么理财,相信对你一定有帮助;

  想还清贷款作抵押的,或者还清贷款撤抵押卖房的~没啥说的必须还;

  死活不想欠银行钱的,尤其家里老人催促的,就还了吧,别让老人替你操心。





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